Refinanciación de deuda: bancos ya se han sumado al programa CABA
¿Tienes deudas? Cuatro bancos ya se han sumado al programa CABA
Si la cuota de la tarjeta o del préstamo personal ya se lleva una parte demasiado grande de tus ingresos, el nuevo Programa de Desendeudamiento Familiar y Personal de la Ciudad de Buenos Aires puede abrir una alternativa para ordenar las cuentas.
La medida llega en un momento especialmente sensible para los hogares.
La morosidad de las familias había alcanzado el 12,8% en mayo, su nivel más alto en más de 24 años, y aunque bajó a 12,7% en junio, continúa en niveles elevados.
Por eso, más que preguntarse solamente “¿puedo refinanciar?”, conviene entender quién puede acceder, qué deuda puede incluirse, cuánto puede durar el nuevo préstamo y qué costo financiero tendrá realmente.
¿Qué es el Programa de Desendeudamiento de CABA?
El Programa de Desendeudamiento Familiar y Personal fue creado por la Ley 6.959 de la Ciudad de Buenos Aires para facilitar la refinanciación o cancelación de determinadas deudas de consumo.
Está dirigido a personas que se encuentran en una situación de vulnerabilidad financiera y necesitan una alternativa para reorganizar sus compromisos.
El mecanismo funciona mediante nuevas líneas de crédito otorgadas por las entidades financieras que adhieren al programa.
El dinero tiene un destino específico: cancelar o refinanciar las deudas alcanzadas, no obtener efectivo para otros gastos.
La reglamentación establece que las entidades adheridas deben respetar los requisitos de transparencia financiera y las normas aplicables del Banco Central de la República Argentina.
¿Qué cambió en agosto de 2026?
El programa comenzó con el Banco Ciudad como entidad obligada a adherir.
Después se abrió la posibilidad para que otros bancos y entidades financieras se incorporaran voluntariamente.
El 14 de agosto, cuando vencía el período de adhesión previsto originalmente, eran cuatro los bancos participantes: Ciudad, Santander, ICBC y Supervielle.
Sin embargo, la cantidad aumentó posteriormente. Al 17 de agosto, la lista informada incluía nueve entidades:
| Banco | Participación en el programa |
|---|---|
| Banco Ciudad | Adherido |
| Santander | Adherido |
| ICBC | Adherido |
| Supervielle | Adherido |
| Credicoop | Adherido |
| Comafi | Adherido |
| BBVA | Adherido |
| Galicia | Adherido |
| Banco Piano | Adherido |
¿Qué deudas se pueden refinanciar?
El programa está dirigido a determinadas deudas de tarjetas de crédito y préstamos personales otorgados por entidades financieras.
No se trata de una refinanciación general de cualquier deuda. Existen condiciones sobre el tipo de obligación, la situación de mora, los ingresos y el domicilio del solicitante.
Deudas que pueden entrar en el programa
Para acceder, la deuda debe cumplir, entre otras, estas condiciones:
- Corresponder a tarjetas de crédito o préstamos personales otorgados por entidades financieras;
- Estar registrada como deuda alcanzada por el programa con fecha de referencia del 1° de junio de 2026;
- Presentar una situación de mora compatible con las categorías establecidas por la normativa;
- Ser una obligación comprendida dentro del sistema financiero regulado.
La reglamentación fijó el 1° de junio de 2026 como fecha de referencia para determinar las obligaciones con atraso.
¿Se pueden refinanciar deudas de billeteras virtuales?
No dentro de este programa.
Una de las diferencias importantes frente a una consolidación de deuda tradicional es que el Programa de Desendeudamiento de CABA tiene un alcance definido por la normativa.
Las deudas con billeteras virtuales y otros proveedores que no entren en las condiciones previstas no quedan automáticamente incluidas.
¿Quiénes pueden acceder al refinanciamiento?
No alcanza con vivir en Buenos Aires y tener una deuda atrasada. La persona debe cumplir simultáneamente una serie de requisitos.
Requisitos principales
Según la normativa y la información publicada por el Gobierno porteño, se debe:
- Tener deudas provenientes de tarjetas de crédito o préstamos personales otorgados por entidades financieras;
- Encontrarse en Situación 2 o Situación 3 en la Central de Deudores del BCRA, de acuerdo con los períodos de atraso contemplados por el programa;
- Tener ingresos mensuales del grupo familiar inferiores a 10 Salarios Mínimos, Vitales y Móviles;
- Demostrar que los compromisos mensuales derivados de las deudas representan más del 30% de los ingresos mensuales del hogar;
- Acreditar un domicilio real en CABA durante al menos dos años.
La referencia a la Central de Deudores es especialmente importante: no basta con decir que una persona está “atrasada”.
La categoría registrada por el BCRA forma parte de los criterios de elegibilidad.
¿Quiénes quedan afuera?
La normativa también establece exclusiones patrimoniales.
Entre ellas se encuentran quienes:
- Sean propietarios de más de un inmueble;
- Tengan vehículos de menos de cinco años de antigüedad, salvo determinadas situaciones vinculadas con actividades laborales;
- Sean titulares de embarcaciones o aeronaves;
- Posean determinados bienes suntuarios;
- Tengan activos financieros que superen el monto de la deuda reclamada;
- Hayan comprado divisas durante el período en el que se generaron las deudas alcanzadas.
Por eso, tener una deuda en mora no significa automáticamente tener derecho al beneficio.
¿Qué tasa ofrece el programa de refinanciación?
Uno de los principales atractivos es el límite establecido para la tasa.
La normativa fija una Tasa Nominal Anual (TNA) fija máxima del 35%, mientras que el plazo mínimo es de 24 meses.
Las entidades pueden mejorar las condiciones previstas, pero no empeorarlas dentro del esquema del programa.
Esto no significa que el costo total del préstamo sea necesariamente del 35%.
TNA y CFT no son lo mismo
Este punto merece especial atención. La TNA es una referencia de la tasa nominal anual.
El Costo Financiero Total (CFT) incorpora otros componentes del financiamiento, como determinados gastos, comisiones, seguros e impuestos cuando correspondan.
La propia reglamentación exige que las entidades informen el CFT promedio y las condiciones de los préstamos otorgados bajo el programa.
Por eso, antes de aceptar una refinanciación, no conviene mirar únicamente el “35%”.
| Concepto | Qué indica | Qué debería mirar el deudor |
|---|---|---|
| TNA | Tasa nominal anual | Permite conocer la tasa de referencia |
| CFT | Costo total del financiamiento | Es clave para comparar el costo real |
| Plazo | Tiempo para devolver el crédito | Más meses pueden reducir la cuota, pero extender el costo |
| Cuota | Pago periódico | Debe ser compatible con el presupuesto familiar |
| Capital refinanciado | Monto de la deuda que se cancela | Hay que comprobar qué obligaciones están incluidas |
¿Cuánto tiempo hay para refinanciar la deuda?
El programa comenzó a implementarse en agosto y las solicitudes se gestionan a través de las entidades financieras adheridas.
La reglamentación estableció inicialmente el período de adhesión de los bancos hasta, mientras que la inscripción de los beneficiarios comenzó posteriormente.
Para quien está atrasado, esto significa que no conviene esperar a que la deuda siga acumulando intereses y punitorios para recién después consultar.
La fecha exacta y el canal de recepción de solicitudes deben verificarse con la entidad adherida elegida, ya que el procedimiento operativo puede variar entre bancos.
¿Cómo solicitar el refinanciamiento de deuda en CABA?
El trámite se realiza directamente ante una entidad financiera adherida al programa.
Paso 1. Revisá tu situación en la Central de Deudores
Antes de iniciar el trámite, conviene comprobar qué información aparece registrada ante el BCRA.
Esto permite saber si la situación de mora coincide con uno de los supuestos exigidos por el programa.
Paso 2. Identificá todas tus deudas
Hacé una lista de:
- Tarjetas de crédito;
- Préstamos personales;
- Saldo pendiente;
- Cuotas vencidas;
- Entidad acreedora;
- Días de atraso;
- Tasa actual;
- CFT, si está disponible.
Esto evita solicitar una refinanciación sin conocer realmente cuánto se debe.
Paso 3. Comprobá si cumplís los requisitos
No alcanza con tener una deuda bancaria.
También hay que verificar ingresos familiares, porcentaje destinado al pago de deudas, domicilio y situación patrimonial.
Paso 4. Consultá las condiciones del nuevo crédito
Antes de firmar, pedí por escrito:
TNA, CFT, cantidad de cuotas, valor de la cuota, monto total a devolver, gastos, seguros y cualquier otro cargo aplicable.
Este paso es fundamental porque dos alternativas con la misma TNA pueden terminar teniendo costos totales diferentes.
Paso 5. Compará la cuota con tus ingresos
Una cuota menor puede ayudar a recuperar el equilibrio mensual, pero no necesariamente significa que la deuda sea más barata.
La pregunta correcta es:
¿La nueva cuota me permite recuperar capacidad de pago sin aumentar innecesariamente el costo total de la deuda?
¿Qué significa esto para tu historial crediticio?
La refinanciación no debe confundirse con borrar una deuda del historial.
El programa busca regularizar obligaciones existentes, pero la situación crediticia y su evolución dependen de cómo se registre y se cumpla posteriormente la nueva obligación.
Por eso, si accedés a una refinanciación, el objetivo debería ser mucho más amplio que conseguir una cuota menor: se trata de evitar volver a caer en mora.
Además, la reglamentación establece que las entidades deben informar la calificación del beneficiario en la Central de Deudores del BCRA junto con los datos de los préstamos otorgados bajo el programa.
¿Por qué el programa aparece ahora?
El programa no surge de manera aislada.
La situación de las familias argentinas viene mostrando un fuerte deterioro en materia de morosidad.
En mayo de 2026, la mora de las familias alcanzó el 12,8%, el mayor nivel en más de 24 años. En junio se registró una primera reducción, hasta 12,7%, después de 19 meses consecutivos de aumentos.
El contexto de tasas también importa. El BCRA registraba en julio una tasa promedio de préstamos personales de 65,54% nominal anual, muy por encima del límite de 35% TNA establecido para las operaciones del programa porteño.
Al mismo tiempo, el IPC nacional acumulaba un aumento de 16,8% en el primer semestre de 2026, con una inflación mensual de 1,9% en junio.
Opinión del autor
El Programa de Desendeudamiento de CABA puede convertirse en una herramienta útil para determinados hogares, pero no debería evaluarse únicamente por su tasa máxima del 35% TNA.
Para una persona que ya está en mora, el beneficio potencial está en transformar una situación difícil de sostener en un esquema de pagos más previsible.
Sin embargo, aceptar una nueva deuda sin revisar el CFT, el plazo y la capacidad real de pago puede simplemente postergar el problema.
Hay además una señal importante en la evolución de las adhesiones.
El programa pasó de cuatro bancos a nueve en pocos días, lo que amplía las alternativas para los deudores porteños.
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